Metodă de calcul
Cum calculezi economiile la refinanțare
Economia reală la refinanțare credit nu e "rata veche minus rata nouă". Este diferența de cost total pe perioada rămasă, minus toate costurile de transfer. Mai jos ai o metodă pe care o poți aplica acasă, apoi valida cu un consultant.
Datele de care ai nevoie
- Sold rămas al creditului actual
- Rata lunară actuală și tipul de dobândă
- Numărul de luni rămase
- Oferta nouă: rată, DAE, perioadă, asigurări
- Costuri de ieșire (rambursare anticipată, radiere)
- Costuri de intrare (evaluare, notar, analiză, asigurări noi)
Formula simplificată
Economie netă ≈ (total plăți rămase pe creditul vechi) − (total plăți pe creditul nou) − (costuri de transfer).
Dacă rezultatul e clar pozitiv și break-even-ul vine rezonabil de repede, refinanțarea merită aprofundată.
Pasul 1: totalul rămas pe creditul actual
Înmulțește rata actuală cu lunile rămase (ajustând dacă ai dobândă variabilă și anticipezi schimbări). Ideal: ia graficul de rambursare și sumele din el. Include și asigurările obligatorii legate de credit, dacă sunt plătite separat.
Pasul 2: totalul pe oferta nouă
La fel: rată × număr luni, plus costul asigurărilor pe durata noului credit. Compară DAE între oferte ca sanity check - DAE include o parte din costuri, dar nu înlocuiește calculul pe cazul tău.
Pasul 3: adună costurile de transfer
- Comision rambursare anticipată
- Evaluare imobil
- Taxe notariale + înscrieri
- Comisioane bancare de analiză / acordare
- Diferențe de primă la asigurări în primul an
Pasul 4: calculează break-even
Împarte costurile de transfer la economia lunară (rata veche − rata nouă). Rezultatul = numărul aproximativ de luni până "îți recuperezi" costurile. Dacă stai în casă / în credit mai puțin decât break-even-ul, refinanțarea e riscantă.
Exemplu ilustrativ: economie 350 lei/lună, costuri transfer 4.200 lei → break-even ≈ 12 luni. Dacă știi că vinzi imobilul în 8 luni, probabil nu merită.
Greșeli frecvente în calcul
- Ignori asigurările și te uiți doar la rată
- Compari perioade diferite fără să ajustezi
- Uiți comisionul de rambursare anticipată
- Crești suma refințată "că tot faci dosarul" fără nevoie reală
- Nu verifici impactul pe gradul de îndatorare
Folosește calculatorul, apoi cere validare
Pe site ai un simulator de rată pentru credit ipotecar. Este un punct de plecare. Pentru o decizie pe bani reali, un consultant TeoCredit rulează scenariile cu ofertele bancare actuale - inclusiv situații cu PFA, SRL sau venituri mixte.
Trimite-ne cifrele - îți întoarcem scenariile
Sold, rată, bancă actuală, obiectiv. Îți spunem economia estimată și dacă merită să muți creditul.
Cere calculul personalizat Încearcă simulatorul